Lorsqu’on désire obtenir un financement pour un projet immobilier, il est important de tenir compte d’un certain nombre de critères. Retrouvez dans cet article les directives à suivre pour le choix d’un prêt immobilier convenable.
Vérifier le taux nominal
Le taux d’intérêt qui sera appliqué par la banque sur le montant que vous lui empruntez est désigné par le taux nominal. Il s’agit d’un élément important en ce sens qu’il vous permettra de faire d’importantes économies sur votre prêt immobilier.
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Par exemple, un emprunt d’une valeur de 100 000 euros sur une vingtaine d’années à un taux de 0,89% implique que vous devez payer 17800 euros d’intérêt. Par contre, si ce taux passait à 1%, il vous faudra vous acquitter de 20000 euros comme intérêt. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle le taux nominal est le premier indicateur mis en avant par la banque.
Vérifier le taux annuel effectif global (TAEG)
Selon le cas, le taux nominal est loin d’être le critère le plus important de votre prêt immobilier. Les intérêts de votre prêt immobilier sont importants mais ne représentent en rien le seul coût de votre crédit. Afin d’avoir un aperçu complet du coût total de votre crédit immobilier, il vous faudra vous référer au TAEG. Le taux annuel effectif global favorisera le choix d’un crédit immobilier convenable à votre portefeuille.
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Ainsi, le TAEG permet de faire le point de l’ensemble des dépenses liées à votre crédit, ceci en partant du taux d’intérêt aux frais d’assurance et de dossier sans oublier les autres frais liés à votre prêt immobilier. Tout comme le taux nominal, il s’exprime en pourcentage. Toutefois, il se différencie de ce dernier par son caractère complet.
Vérifier les conditions de prêt
Le TAEG vous permet d’avoir une idée claire du coût de votre prêt et de choisir la solution la moins coûteuse. Cependant, il ne garantit pas le choix d’un prêt immobilier qui convient aussi bien à votre situation qu’à votre projet. En effet, un autre critère est à prendre en compte. Il s’agit des conditions mentionnées sur l’offre de prêt immobilier. Un crédit à un taux intéressant peut vite se convertir en la pire offre si les conditions mentionnées ne sont pas convenables.
Ainsi, il vous faudra dans un premier temps vous demander si les conditions vous donnent la possibilité de faire une pause dans vos remboursements. Posez-vous ensuite la question de savoir si vous avez la possibilité de moduler les échéances et si les IRA sont négociables. Enfin, vérifiez si les conditions assurent la transférabilité de votre prêt afin de conserver les conditions d’emprunt négociées. Si la réponse à ces conditions vous convient, vous pouvez effectuer sans crainte votre prêt immobilier.
Comparer les différentes durées d’emprunt
La durée de votre emprunt immobilier est un critère important à prendre en compte lors du choix de votre prêt. Effectivement, le coût global de votre crédit dépendra en partie de la durée choisie. Vous devez savoir que les emprunts sur courte période présentent aussi l’inconvénient d’une remise en cause régulière de leur taux et sont souvent assortis d’une pénalité si vous souhaitez rembourser par anticipation.
Les emprunts sur longue période, quant à eux, bénéficient généralement d’un taux supérieur mais assurent une meilleure stabilité budgétaire avec des échéances plus faibles chaque mois. Ils permettent aussi aux ménages ayant des revenus modestement élevés ou aux primo-accédants avec peu d’épargne personnelle de pouvoir accéder au financement nécessaire pour réaliser leur projet immobilier.
Il ne faut pas hésiter non plus à comparer les simulations proposées par différents organismes financiers afin de connaître la formule la mieux adaptée à sa situation personnelle, professionnelle ainsi qu’à son budget et ses perspectives futures comme notamment l’arrivée prochaine dans un foyer (naissance ou mariage), un changement professionnel envisagé, une mutation ou encore la retraite.
Effectuer un choix éclairé nécessite de bien prendre en compte les paramètres de chaque option. La comparaison des différentes durées d’emprunts permet ainsi de trouver le prêt immobilier qui conviendra parfaitement à sa situation personnelle et à son projet immobilier.
Évaluer les frais de dossier et d’assurance emprunteur
Au-delà du taux d’intérêt, vous devez prendre en compte les frais annexés à un prêt immobilier. Les frais de dossier sont généralement facturés par les banques et peuvent varier considérablement d’une institution financière à une autre. Vous devez bien vous informer sur ces coûts afin de ne pas être pris au dépourvu.
L’assurance emprunteur est souvent exigée par les établissements prêteurs pour garantir le remboursement du crédit dans des cas particuliers tels que la perte d’emploi ou encore l’invalidité. Cette assurance peut représenter une part importante du coût total du prêt immobilier.
Avant de vous décider pour un type d’emprunt immobilier spécifique, vous devez vérifier attentivement tous les frais associés à ce dernier, notamment ceux liés aux assurances emprunteurs et aux frais de dossier. N’hésitez pas non plus à comparer différentes offres proposées par plusieurs organismes selon vos critères personnels. Par exemple, si vous êtes jeune (moins de 35 ans), salarié fonctionnaire ou assimilé avec un travail stable depuis plus de deux ans, sans antécédents médicaux sérieux tels que l’asthme sévère ou le diabète insulinodépendant, vous pouvez faire baisser significativement votre prime annuelle sur l’assurance-emprunteur grâce à la délégation d’assurance tout en bénéficiant des mêmes niveaux et garanties qu’une offre groupée.
Rappelons que cette comparaison doit être effectuée avec attention car la qualité des garanties d’une assurance emprunteur est aussi importante que son coût.
Autrement dit, évaluer les frais de dossier et les assurances permettra ainsi de trouver l’offre qui convient le mieux à votre projet immobilier en toute connaissance de cause.
L’importance de connaître sa capacité d’emprunt
Avant même de choisir le bon type de prêt immobilier, vous devez penser à connaître votre capacité d’emprunt. C’est le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement financier en fonction de vos charges, vos revenus et du taux d’intérêt. Mais pourquoi connaitre sa capacité d’emprunt ? Cela va vous permettre de définir votre budget et de cibler les biens qui correspondent à votre situation financière. Ainsi, vous n’allez pas perdre le temps à visiter les logements qui sont hors de portée.
Pour connaître votre capacité d’emprunt, il faudrait prendre en compte plusieurs éléments :
- Vos revenus mensuels nets : cela doit inclure votre salaire, vos revenus complémentaires et aussi les aides aux logements.
- Vos charges mensuelles fixes : il s’agit ici de votre loyer, des assurances, des impôts, et autres dépenses incompressibles.
- Le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 33 %
- Le taux d’intérêt
- La durée du prêt
Une fois après avoir pris en compte ces éléments, allez en ligne et utilisez des simulateurs gratuits pour calculer votre capacité d’emprunt.
Comment monter un bon dossier pour une demande d’emprunt ?
Une fois que vous avez trouvé le type d’emprunt qui vous convient, vous devez par la suite monter votre dossier de crédit de manière efficace et professionnelle. Ceci vous permettra de maximiser vos chances d’obtenir un accord favorable de la part de votre banque. Pour cela, voici quelques conseils.
Soignez votre profil d’emprunteur
En effet, vous devez montrer à votre banque que vous êtes une personne de confiance, un emprunteur solvable et fiable. Pour cela :
- Évitez les incidents de paiement.
- Evitez les crédits à la consommation.
- Évitez aussi d’être à découvert.
- Mettez en avant vos atouts, comme votre épargne, votre apport personnel ou votre situation professionnelle.
Rassemblez les pièces justificatives nécessaires
En effet, la banque va vous demander de fournir un certain nombre de documents. Il s’agit entre autres de votre pièce d’identité, vos bulletins de salaire ou vos 2 derniers avis d’imposition, un justificatif de domicile qui date de 3 mois au moins, vos relevés de comptes, un justificatif de votre apport personnel.
Préparez vos pièces à l’avance et assurez-vous qu’elles soient complètes et à jour. Cela va faciliter le traitement de votre demande. Ainsi, vous aurez la réponse de la banque assez rapidement.
Négociez les conditions du prêt
Dès que vous avez une offre de prêt, vous avez un délai de réflexion que la banque vous octroie. Profitez de cette période pour négocier les conditions du prêt avec la banque : l’assurance emprunteur, le taux d’intérêt, la garantie du prêt ou encore les possibilités de modulation ou de remboursement anticipé. Vous pouvez ainsi faire baisser le coût total du crédit et adapter le prêt à votre situation.
Faites appel à un courtier
C’est la meilleure idée pour un projet immobilier. Le courtier, qui est un professionnel dans le domaine, va vous aider à bien constituer votre dossier. En plus de cela, il a un large réseau d’établissements prêteur. Il pourra donc vous trouver l’interlocuteur idéal en fonction de votre profil.
